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보험리모델링에 관한 글

Views : 1,368 2019-05-06 21:06
유머,펌글 1274248475
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안녕하세요..촌철활인 보험설계사 이종식 입니다. [ 서울근무, 전국영업, 22개사취급]



몇일전에 충무로에 재무설계 하러 다녀온다고 포스팅을 했었습니다.. 보험리모델링 사연은 같은회사에 선후배가 있었는데



후배되는 분이 본인의 보험에 대해서 두달전에 카톡으로 상담요청이 와서 해드렸는데 그뒤에 ​

부모님 보험에 대해서 추가 상담받고 싶다고해서 충무로에서 만나서 상담을 했었어요... 부모님 보험이 많지는 않았지만​

가입하고 있는 이게 잘한건지..어떤건지 확인차..사실은 1-2개 상품을 유지하는게 맟는지 아닌지 판단이 서지 않았다고 합니다.



어머님이 몇년전에 심장이 안좋아서 인공심장을 하고 계세요... 알고 지내던 설계사분께서 유병자라고해서 가입이 가능한 보험이

있다고 해서.. 얼마나 반가웠겠어요...보험가입이 안될건데 가입이 된다고 하니...



그래서 10년만기 10년납으로 유병자로 할증해서 가입한지 1년안된 상품내용을 보여주는건데요...모 갱신보험으로 유명한 회사

있잖아요..^^. 척하면 다 아는...



10년간 내는 돈이 1000 만원 넘어요...10년보장을 받는데..1000만원 이상을 내는거예요...

10년동안만... 그런데 혹시나 어머님 심장수술한다고 해도 200-400 만원 받으시는거예요..

10년안에 죽으면 3천만원을 받고... 어머님 나이가 50세 초반인데..



가입이 된다고 하니...너무 반가워서 가입을 해놓고 보긴했는데...뭔가 찜찜한거죠...



10년간 천만원 내고 10년안에 죽어야만 3천을 받거나.. 죽지도 않겠지만.. 수술을 한다면 200-400 을 받는건데..

이런 밑지는 장사를 왜 하시냐.. 그러지 않나요 ? 그냥 내돈으로 천만원 쓰면 되는거지.. 안쓰면 내돈 천만원 그대로

내돈으로 있는건데... 그 상품은 10년동안 천만원내고 10년지나면 천만원 날리는건데...



밑져도 이런 밑지는 장사가 어디있냐고...생각한번 해보라고 ..

가입이 되고 안되고 중요한게 아니고. 내가 내는돈에 대한 서비스가 어떤건지 생각을 해보는게 좋지않겠냐..

이소리 듣고나서 상담하던 분은 어이가 없어하는 표정.. 정말 그렇네..ㅋㅋ



참..희한하게도 보험만 앞에만 서면.. 그 똑똑한 분들도 모두가 마취에 걸려서 아무생각도 못해버리고서

손해가 엄청 발생하는 불합리한 선택을 하는 경우가 너무 많습니다..



그래서 저는 우스개소리로 보험이란게 정말 요망한 요물같은 존재라고..

좋을때는 좋은데 , 엉뚱하게 들어가면 정말 삼천포로 빨려들어가서..손해가 많으시다고..

부모님것 정리하다가 미쳐못한 본인의 변액유니버셜보험 에 대해서도 물어보시는데 .. 이것도 좀 그댝 바람직하지 못한

선택이라서..



투자를 하고싶으면 월적립식 신영마라톤이나 신영고배당 주식형 펀드, 네비게이션 등 오래동안 검증된 펀드가 널렸고

가까운 은행 아무곳이나 들어가서 가입하면 적립식 투자를 할수 있는건데요.



먼저 하나 이해를 해보면 좋겠다는 생각으로 이야기하나 해봅니다.



자.. 1년짜리 저축을 합니다..만기가 되어 돈을 찾아 목돈은 예금으로 넣어두고, 다시 1년 저축을 합니다.

2번째 저축 1년만기가 되어서 이돈도 앞에 넣었던 예금에 함께 예치를 합니다..









그리고 3번째로 1년저축을 다시 합니다...즉 1년마다 풍차돌리듯이 저축과 예금을 반복을 합니다.

이렇게 5번을 돌리면 총 저축기간이 몇년일까요 ? 5년이되겠죠..

10번을 돌리면 총 몇년을 저축하는걸까요? 10년이겠죠...

그럼 20번을 돌리면 몇년 저축을 하게되는건가요 ?. 20년 저축이 되겠죠..



제가 정말 하고자 하는 말은 보험설계사들이 줄구장창 말하고 강조하는 장기저축 장기투자에서

초단기 저축이라고 하는 1년 저축은 장기저축 이나 장기 투자가 아니될까요? 아니 1년짜리는 단기만 되고 장기는 안되냐구요

단기 중기 장기 이런것은 상품으로 구분하는게 아니라는게 제 생각입니다.. 장기하면 다들 보험상품이 장기죠..이렇게 말을 하고

그렇게 다들 알고 있을건데... 아닙니다...1년짜리 저축도 장기저축도 장기투자도 다 되는거예요..



장기저축 장기투자란... 오랜기간동안 투자나 저축의 행위를 오래 하는게 장기투자 저축의 개념인거지

장기투자한다고 장기저축을 한다고 보험을 해야만이 장기투자 저축이 되는 상품이 절대 아니란거예요...



저축 투자의 행위...행위를 오랜기간 하는것이 장기투자일뿐... 행위의 대상은 저축이 되었다가 펀드가 되기도 하고

아니면 부동산으로 바뀔수도 있고.. 또는 아무것도 안하고 가만히 있는것도 투자의 행위 인겁니다.



가만히 있는것도 투자의 행위다....왜...뭘해서 까먹는것다는 가만히 있으면 원금은 까먹지를 않기떄문이죠..

보통분들... 수익도 뭐도 좋지만...원금을 까먹지 않는것만도 대단하고 휼륭한 투자행위 인겁니다..



잃지 않는게 더 중요하다는 거예요.... 유독히 보험설계사분만 저축만 하거나 예금만 한다고하면 마이너스 금리인데

무슨 저축이냐고, 손해라고 생각하는건지, 팔기위해서 몇년만 지나면 부자가 될것처럼 말들을 하는것이겠지만......

저축만 한다고 예금만 한다고 절대 손해가 아닌거예요..







보험으로 투자를 한다고 변액보험으로[ 변액유니버셜보험,변액연금보험,변액유니버셜종신보험, 변액유니버셜ci보험 등등]

저축을 한다고 저축보험이나...심지어 종신보험으로 장기저축 하라고 많이들권하고 유혹을 합니다...



​이상품들이 정말로 여러분에게 수익을 주고 이득을 주기만 하는 도깨비 방망이 같은 상품일까요 ?



세상에 도깨비방망이 같은 상품은 절대 없을거예요..



100만원을 이자가 없다고 쳐도 은행에 1년모으면 1200만원이고 2년을 모으면 2400 만원이고 5년을 모으면 6천만원이

모이는거예요....이런 목돈이 모이면.. 주택을 구입하는데 투자를 할수도 있는것이고...내가 하고픈 사업을 할수도 있는것이고



저축은 사업비가 없잖아요...100만원 저축하면 그대로 100만원 저축이 되는거니까..

보험으로 저축이나 투자를 한다고 변액보험, 종신보험을 하게되면 이게 사업비가 얼마나 많은지 모르시나 봅니다.



100만원을 저축하고 투자를 한다는데 보험이라고해서 100만원 내세요...고마워 내가 잘 운영해줄게 그러면서

20% 는 사업비야 ..100만원이 아닌 80만원만 저축하고 투자해 줄게 그러면 여러분은 시작하는 순간부터

원금의 20% 를 손해보는 보험으로 저축하고 투자를 하실런지요..



혹시 까드깡 해보신적 있나요 ?



100만원 대출받는데 선이자로 20% 을 떼고 80만원만 받는거예요....갚을돈은 100만원이고...까드깡으로 받는 돈은 80만원이고

​이런게 까드깡인데.. 혹시 여러분은 까드깡 하고 있다는 생각이 안드실까요 ?



100 만원 맡겼는데 20만원 사업비로 발라먹고 80만원만 쳐주는거니까...

100만원 빌렸는데 20만원 까드강 수수료로 사채업자가 먹고 80만원만 내손에 받는것..



비슷하다고 생각되지 않으시나요?



은행 저축이자가 1% 2% 라고해서 적다고 투자를 하신데 저축을 하신다고 해놓고서 까드깡 당하고 있는것 아닌지..

원금의 20% 를 손해보고서 저축과 투자를 시작한다 ?

보험설계사인 저는 이성적으론 이해가 안되는 저축과 투자라고 생각하는거예요..



blog.naver.com/mutgirl7/221067557419


[공유] 저축은 금리를 보고하는게 아니다.
[에듀머니칼럼] 저축은 금리를 보고 하는 것이 아니다 추천 6 | 조회 1972 | 번호 91 | 2010.06.17 16:53 ...
blog.naver.com

시간내서 이글 한번 읽어보셨으면 하는 바램입니다..



암튼 그 후배분이 저하고 상담을 끝내고...혜어졌는데 선배되는 분이 저에게 보험리모델링 하고자 연락을 와서

지난주에 충무로에서 만났습니다.



내심 걱정을 많이 했어요.. 이분도 보험상품으로 난도질을 당하고 있지나 않을까..하고​

만나서 까보니..아니나 다를까.. 참 난감하게 보험설계사가 욕심을 너무 많이 내서 해먹었더라구요..​

현재 대출이 9천만원이나 있고 여기에 이자만 20만원씩 내고 있는 상황이고.



지출은 완전 짠돌이 수준으로 거의 쓰는것없이 지내고 있는데.



i 사 변액유니버셜보험으로 월 70만원 1개

또 같은것으로 또 월 70만원 1개

씨아이로 21만원을 38년납 70세납으로 해놓고..가입은 모두 11개월차​

이미 교보에 씨아이보험으로 월 11만원을 내고 있는 상황인데..



이렇게...하고있던 저축 월 50만원도 다 깨고 보험으로 까드깡을 당하고 있는거예요..​

참 이걸 가입한 보험설계사는 얼마나 좋았을까..ㅎㅎ... 가입자는 3년만지나면 원금이 넘어서고, 실제 이렇게 이야기했다고 하니까

몇년뒤에 수익률 겁나 많이 나와서​ 빗도 같을것같고, 몇억씩 돈 불어날것같은 유혹에 혹해서 기대만땅이었을건데..



조금만 검색을 해봐도 10년이 지나서도 원금이 안되어서 난리치고 있는 변액보험의 현실인데..







그래요..얼마전에 종합지수 2600 포인트 되어서 10년을 넘게 원금이 안된 변액보험들 원금넘어서고 수익률도 발생을 했죠..

이럴거면 처음부터 그냥 주식형펀드 신영자산 고배당이나 마라톤펀드나 네비게이터 이런 펀드를 가입했으면

변액보험 원금겨우 될떄 이 펀드들은 수익률이 높아서 그 차이가 얼마나 나는건데..



변액보험을 그래도 하고자 한다면..최대한 가입자 본인에게 유리한 방식으로 가입을 하는게 나으실겁니다.



가령 70만원 70만원 각각 2개를 가입하는게 아니라..



항상 본계약 금액 + 추가납 본계약금액의 2배 즉 1+2 = 3 의 공식으로 꼭 해야만 합니다.



1은 본계약금액

2는 추가납금액



내가 100만원을 변액보험으로 하고싶다

그러면 33만원 본계약금액 + 67만원은 추가납으로 설정을 해야만 가입자에게 유리한거예요.



33만원의 본계약에 대한 사업비가 나가고.. 67만원 추가납은 사업비가 아주 적게 나가게 되니.

1/3 로 사업비가 줄어드는것으로 이해하면 됩니다.



이렇게 해야... 그래도 짦은 시간안에 해약금이 원금이 넘어서 수익을 향해 나갈수 있는거죠.

최고로 좋은것은 그냥 주식형 적립식 펀드를 하는게 가장 좋구요...



가급적이면 보험으로 저축이나 투자는 삼가하는게 가장 좋은 선택이지만.

불가피한경우엔 1+2= 3 공식을 반드시 해주시는게 ..

팔려는 설계사입장에선 짜증이 나겠죠.. 실적이 1/3 로 줄어들어버리니까..그렇지만

보험가입은 본인의 이득을 위해서 가입하는거지 설계사 밥먹여줄려고 가입하는게 절대 아니기때문에

어쩔수없는 선택일땐...공식대로 꼭 하시기 바랍니다.



너무 큰 손해가 많으니..



이분은 대출이 9천인데.. 70_70+20 해서 총 160만원을 이자 없이 원금만 모아도 1년이면 1920만원

5년이면 1억으로 대출을 충분히 정리해버릴수 있었던것이고

나가던 대출이자는 반대로 저축으로전환되어 수익률로 계산해도 됩니다.



변액보험을 1+2 공식도 아닌 저렇게하면 10년을 장기투자한다고 원금이 언제되나요 하고 망부석처럼

또 오랜세월을 기다려야 하니까요.

정말 재수가 좋아서 종합지수가 2300 포인트 가정이면 30% 정도 오르면 2990 포인트 근처가 되면

10년이 아니라 3년만 되도 원금이 일단 도달하고 다음에 이자도 붙겠지만..

반대로 펀드를 했다면 처음부터 수익이 나버리는건데 말입니다..





















[출처] 보험리모델링 사회초년생은 저축만해도 가장 잘하는거예요|작성자 촌철활인 이종식

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